В Украине упростили правила выдачи кредитов

В Украине упростили правила предоставления кредитов. Нацбанк пошел на попятную и несколько смягчил свои требования (постановление №351) по оценке заемщиков и формированию резервов, которые тестировались с лета 2016 г. и полностью вступили в силу с 1 января 2017 г. Неделю назад НБУ утвердил новый документ — постановление №5 — и сделал проще оформление займов в нескольких случаях. Проще, в первую очередь для банков. Они теперь станут куда реже отказывать людям и компаниям в предоставлении кредитов. UBR.ua обсудил с экспертами 7 основных нововведений.

1. Залог под замок

Новым постановлением отменяется прошлогоднее требование НБУ о том, что кредит может выделяться только под залог того товара предприятия, который расположен в помещении, принадлежащем банку. Залог разрешили хранить на территории заемщика. «Правила остались жесткими. Но если критерии покрытия кредитного риска выполнены, то возможность принимать товар в залог есть. Единственное, что банк теперь должен контролировать наличие залога каждый месяц, а не один раз в три месяца, как ранее», — объяснил UBR.ua и.о. председателя правления Вектор-банка Олег Фесенко.

2. Чужие дефолты не причем

От банка-кредитора больше не будут требовать снижать класс заемщика, если его отнесли в категорию дефолтных в другом банке. То есть банк сможет серьезно сэкономить на резервах: дополнительно «замораживать» на счете не 100% суммы выдаваемого кредита, а от 0,5% до 70% займа. В зависимости от той оценки, которая будет присвоена заемщику.

«В одном банке компания обслуживает кредит, платит процент, гасит тело, а в банке через дорогу не обслуживает, например, из-за споров или судов. Зачем же банку, где кредиты гасятся, понижать класс заемщика, ухудшать условия и увеличивать резервирование», — отметил UBR.ua директор казначейства Коммерческого индустриального банка Андрей Пономарев.

3. Своя оценка всему голова

При финансировании инвестиционных проектов (строительство разных объектов) банкам разрешили до 1 января 2019 г. самостоятельно определять дефолтный коэффициент, который будет присваиваться заемщику. И самим решать, сколько формировать резервов. Как отметил Олег Фесенко, банкам можно разработать свою методику с обоснованием всех составляющих оценки, рассчитывать будущие финансовые потоки по проекту. Ранее требования по оценке должны были вписаться в общую концепцию определения класса заемщика. Что было непросто из-за индивидуальных различий проектов, задержек строительства, изменения их планов.

«Проекты разные, при строительстве возникали задержки и подвести все изменения под единую схему было невозможно. И банкам надо было каждый раз спрашивать у НБУ — правильно ли они оценивают риск? Теперь же они смогут работать по своей методике», — заметил президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Это должно серьезно упростить кредитование инвестпроектов в Украине.

«Проект строительства завода рассчитан на 5-7 лет и его интегральный показатель финансового состояния можно будет оценить только после завершения строительства. А какое его финансовое состояние вначале? Нулевое. И что, если выдаем, допустим, 10 млн. грн., то под нулевое финсостояние резервировать тоже на 10 млн. грн. пока проект не заработает? Поэтому банкам дали люфт в установлении класса заемщика, что уменьшает в дальнейшем требования по резервам в разы», — прокомментировал UBR.ua нововведение председатель правления RwS bank Владислав Кравец.

4. Валютное послабление

Экспортерам больше не будут отказывать в кредитовании из-за проблем с поступлением валютной выручки. Их не буду брать в расчет при присваивании заемщику класса и формировании банками резервов, как это было ранее: если выручка поступала в недостаточном объеме, банк тут же снижал класс заемщика. После чего приходилось требовать у компании дополнительный залог и формировать большие резервы. Теперь же банк будет учитывать валютные риски только в изменении ключевых финансовых показателях.

«Те клиенты, которые управляют своими валютными рисками и существенно не теряют в рентабельности и капитале в случае негативной динами курса, будут иметь стабильную оценку и не потребуют дополнительного резервирования от банка», — заверила UBR.ua заместитель председателя правления Таскомбанка Иван Альмяшев.

Новый подход сделает куда проще кредитование украинских экспортеров, которые отправляют свои товары за границу и активно кредитуются в банках пока дожидаются денег за свой товар. «Если поставки и выручка того же зернотрейдера идут по сезонам, и весной поступления валюты падают/отсутствуют, то по ряду требований такого заемщика надо было оценивать, как ненадежного и увеличивать под него резерв. Это требование убрали», — уточнил Александр Охрименко.

5. Государственная фобия

Новым документом смягчаются требования по кредитованию банками госструктур, которым коммерческие банки в последние полгода часто отказывали в кредитовании. Речь о предприятиях, в которых Украине принадлежит 51% акций. Постановлением НБУ №5, таким заемщикам показатель потерь при дефолте снизили с 45% до 30%. Это снова-таки упростило жизнь банкам — уменьшило требования по их резервам, которые никто не любит формировать (речь о заморозке денег, которые не будут работать, а станут лежать мертвым грузом на счете).

«Теперь даже чисто государственные структуры можно финансировать. Они возвращают кредиты за счет рефинансирования в других банках: срок погашения ссуды подошел — объявляется тендер и за счет привлечения средств другого банка, гасится задолженность. Они живут в таком режиме в последние годы», — констатировал Владислав Кравец.

6. Из ОСМД сделали заемщиков

В новом документе Нацбанк установил требования по оценке рисков при кредитовании объединений совладельцев многоквартирных домов (ОСМД). До сих пор им часто отказывали в кредитовании из-за того, что у потенциальных заемщиков на было классической отчетности. Теперь же НБУ дал разъяснения, как с ними работать. Так что банки должны перестать так часто отказывать ОСМД в кредитовании.

7. Открытые данные

Кредиторам разрешается использовать для оценки кредитных рисков отчетность компаний, которая находится в публичном доступе: на официальных сайтах предприятий, общедоступной базе НКЦБФР, официальных изданиях ВСУ, КМУ. Это упрощает получение сведений для анализа и экономит время финансистов.

«Надо было собирать бумажную отчетность, с подписями и печатями, везти ее в банк или отправлять своего сотрудника в компанию. Теперь потребность в логистике отпадает, достаточно отчетности на сайтах, которая есть официальной для расчета финансовых показателей заемщика», — подчеркнул Владислав Кравец.
Что даст

Ключевой момент большинства новаций — экономия банков на резервах. Для финансистов это важно, ведь как только они видят необходимость крупных заморозок денег, почти всегда реагируют одинаково — заемщикам отказывают в кредитовании. Теперь отказов должно стать меньше. Да и оценки финансистов — более реалистичными.

«Новые правила делают более объективной оценку рисков. На фоне определенных экономических факторов они должны привести к росту объемов кредитов со временем. Увеличение будет не за счет высокорисковых операций, а за счет более объективной оценки рисков там, где ранее все было жестко зарегулировано», — отметил UBR.ua директор по юридическим вопросам Банка Кредит Днепр Максим Гринченко.

Чего не изменило постановление НБУ №5 — общий экономический и правовой фон на кредитном рынке:

— Банки не защищены от недобросовестных заемщиков.
— Суды заангажированы.
— Долговая нагрузка на заемщиков высокая.
— Банки отягощены большими резервами под кредитные невозвраты.
— У кредиторов катастрофически не хватает долгосрочного ресурса для кредитования.

Существенная волатильность бизнеса заемщиков, не позволяет правильно оценить риски для выдачи кредитов (из-за нестабильности валютного курса, обострения конкуренции по их продукции на фоне низкого платежеспособного спроса, нестабильных цен на экспортные товары).
Из непознанного

Не обошлось из без вопросов к новым правилам Нацбанка. Например, финансисты не представляют, как угодить регулятору в вопросе правильного содержания залогового товара при кредитовании.

«Хотя и были внесены уточнения постановлением №5, например, в части товаров в обороте, но при этом остался недостаточно ясным вопрос организации контроля таких залогов (и биологических активов — животные, растения) банками, который НБУ будет считать «надлежащим», — отметил Иван Альмяшев.

Финансисты рассчитывают на появление со временем нового постановления Нацбанка, еще серьезней упрощающего требования к оценке заемщиков. Пока же обещают нарастить объемы кредитования не более чем на 10%.

Добавить комментарий