Все тонкости и хитрости страхования перед поездкой за границу

Недавно знакомый, уже побывавший несколько раз за границей, задал неожиданный вопрос: “Если теперь у нас безвиз с Европой, то страховку уже можно не оформлять?” Это — показательный пример того, что в общей массе мы еще не прониклись необходимостью обеспечить себе безопасность даже в самом спокойном путешествии.

Поэтому “Сегодня” дает рекомендации по поводу того, на что следует обратить внимание при оформлении страхового полиса для поездки за границу.

Почему в путешествии полис обязателен

Первое, что нужно понимать, — полис нужен не для получения визы, а для собственной безопасности. Ведь стоимость лечения может стать в отдельных случаях непосильной. Например, по данным компании ERV, застрахованным ею в 2016 г. туристам в 302 случаях понадобилось неотложное стационарное лечение, средняя стоимость которого составила 2045 евро. В 6 случаях нужны были организация и оплата медицинской эвакуации и репатриация (средняя стоимость — 4 тыс. евро). А теперь представьте, что помощь понадобилась вам. Готовы вы выложить из своего кармана, скажем, 400 евро, чтобы оплатить промывание желудка (отравление, по статистике, — одна из самых частых причин обращений туристов в больницы)?

Парадоксально, но визовый режим с шенгенскими странами кое в чем был нам на пользу: без страхового полиса нельзя было открыть “шенген”. И туристы, сами того не осознавая, автоматически избавлялись от проблем. Теперь же упомянутое требование остается в силе, если у гражданина Украины нет биопаспорта и ему нужно получать визу. Но для большинства из нас заработал безвиз, и правила изменились. На сайте, например, посольства Германии в Украине внятно указано: “Наличие у граждан третьих стран, пользующихся правом безвизового въезда, полиса медицинского туристического страхования не требуется”. Дальше следует настоятельная рекомендация все-таки оформить полис. И мы к этим рекомендациям присоединяемся: не пересекайте границы родной страны без страхового полиса!

Анатомия полиса, или что обозначают поля на бланке

Полис представляет собой бланк с реквизитами компании, номером и набором полей, которые заполняет турагент или сотрудник страховой компании. Путешественнику очень важно иметь минимальное понимание того, что обозначают галочки и сокращения, впечатанные в бланк.

• Программа страхования

Каждая страховая компания разрабатывает несколько вариантов набора услуг (иначе говоря — “покрываемых рисков”). В зависимости от комплектации программы называют их по-разному. Проще всего — А, B, C. Бывает “стандарт”, “классическая” и т. д. А бывает и “Золотой” с “Платиновым”… Одним словом, как маркетологам показалось “красивше”.

Но в любом случае есть некая базовая (самая дешевая) программа, включающая в себя только оказание экстренной медицинской и стоматологической помощи, предоставление необходимых медикаментов, а также телефонные разговоры и услуги по транспортировке при травме, внезапном остром заболевании или смерти.

Покрываемые риски, входящие в конкретную программу, расписаны в буклете, прилагаемом к бланку полиса, или на сайте компании. Внимательно изучите набор рисков перед тем, как выбрать программу.

• Франшиза

Это некая денежная сумма, которую турист должен будет заплатить из своего кошелька, если ему будут оказывать медпомощь за границей (остальное покрывает страховая компания). Чаще всего франшиза составляет 100—150 евро, но может доходить и до 300—400 евро. И чем больше сумма этой франшизы, тем дешевле полис. Высокими франшизами злоупотребляют мелкие страховые компании, предлагающие свои страховки под консульствами и визовыми центрами. Для них там просто благодатная почва в виде множества несведущих людей, нацеленных исключительно на получение визы. А теперь вдумайтесь: по данным страховой компании ERV, в 2016 году в ее практике 95% страховых случаев — это была амбулаторная помощь. И средняя стоимость такого случая за границей составляла 117 евро. Таким образом, сэкономив на полисе 100—150 грн, людям приходилось выкладывать за медпомощь около 100 евро.

• Регион страхования

В этом поле обозначается регион, куда путешественник отправляется. Это важно по той причине, что метка “весь мир” обойдется вам в разы дороже, чем, например, “Европа” или “Шенгенская зона”. Общепринятой системы деления мира для указания в полисе нет: одна компания пишет “Европа и Турция”, другая — “Европа и страны Шенгена”. Выясняйте, как заполняется это поле, в каждом конкретном случае.

• Страховая сумма

Денежная сумма, в пределах которой проводятся выплаты при страховом случае. Здесь важно знать такие моменты: для поездки в страны ЕС (и получения шенгенской визы) требуется полис со страховой суммой минимум 30 тыс. евро. Для поездки в США и Канаду нужно покрытие $50 тыс.

• Даты

Теперь, когда не нужно оформлять полис для получения визы, указывайте в полисе точные даты вашей поездки плюс один-два дня дополнительно. Обратный авиабилет на 1 декабря? Значит, нужно оформить страховку до 3 декабря. Согласитесь: нет никакой гарантии, что во время ожидания обратного рейса, отложенного из-за нелетной погоды до 2 декабря, путешественник не подвернет ногу, прогуливаясь по дьюти-фри в аэропорту вылета.

• Цель поездки

Поле в полисе, непонятное только начинающим и редко путешествующим туристам. Речь идет не о том, что интересует консульские отделы, — едет человек в гости, работать или лечиться. Страховым компаниям важно знать, насколько опасным для здоровья будет путешествие. Одно дело — гулять по музеям да сидеть в кафе, и совсем иное — кататься на лыжах в Альпах или нырять с аквалангом в Красном море. Ведь при таких занятиях получить травму гораздо проще. Поэтому полис с меткой “активный отдых” или “экстремальные виды спорта” в поле “цель поездки” обойдется в 1,5—2 раза дороже, чем с меткой “туризм”.

• Возраст

В полисе есть поле “дата рождения”. Чем старше человек, тем дороже будет стоить для него полис. Для тех кому, за 70, страховка может обойтись в два раза дороже, чем для тридцатилетних.

• Цена вопроса

Стоимость страховки в Европу, в зависимости от программы, колеблется в пределах $0,5—1,6 за день пребывания. Для поездки в Северную Америку придется выложить по $1,5—2,5 за день, а на Турцию и Египет готовьте по $2 за день.

Где купить свою безопасность

В наши дни большие страховые компании предлагают оформлять страховой полис онлайн. Стоимость его можно рассчитать прямо на сайте при помощи страхового калькулятора. Готовый документ можно забрать в офисе компании, а получить по электронной почте, наподобие электронного авиабилета: сейчас вполне достаточно такого подтверждения страховки.

Описанный способ подойдет для подготовленного пользователя — ясно понимающего, что такое страховка и как ею пользоваться.

Более консервативный (или неискушенный в современных IT-технологиях) человек может зайти в ближайшее турагентство или офис страховой. И даже в отделение банка! Там он получит серьезный документ с мокрой печатью и множеством инструкций на конверте. Но не нужно иронизировать по этому поводу: в случае ЧП эти указания могут очень помочь неопытному путешественнику справиться с неприятностями. Но учтите: турменеджер часто хорошо может подобрать тур, но в то же время “плавать” в вопросах, касающихся страхования.

Старайтесь не пользоваться услугами людей, встречающих вас на подходах к визовым центрам и посольствам. Как правило, они предлагают оформить страховку за относительно небольшие деньги, и, вероятнее всего, визу с таким полисом вам дадут. Но случись какие-то неприятности в путешествии — и дешевизна эта может очень сильно ударить по кошельку: страховая возьмет на себя покрытие лишь 10—15% стоимости необходимой медицинской помощи.

Краткая инструкция по применению

Если читатель уже проникся тем, что без страховки ехать за границу нельзя, то следует уяснить еще такое. Если уж случилось заболеть, получить травму (или что там еще в полисе подпадает под определение “страховой случай”), то первым действием пострадавшего должен стать звонок в страховую компанию, чей полис у него на руках. Нужно сообщить о происшествии и получить указания по дальнейшим действиям. Если проявить самостоятельность, придется платить самому, собирать чеки и прочие подтверждающие документы, а по возвращении домой — начать совсем не короткую процедуру возврата денег страховой.

Бланк полиса постоянно носить при себе неудобно. Поэтому его, как и паспорт, есть смысл оставить в безопасном месте. На конвертах большинства полисов почти всегда есть выделенный перфорацией участок размером с визитку, где собраны все нужные клиенту телефоны. Впишите в эту визитку свои данные и номер страховки и вот эту карточку всегда держите при себе (можете для надежности сфотографировать ее и сохранить нужные номера в свой телефон). Если случится несчастье — под рукой будут все данные для общения со страховой компанией. Кстати, именно на случай ЧП нужно всегда иметь деньги на счету, чтобы сделать звонок в роуминге.